Kodin raha-asiat kuntoon

Miten selvitä kun jää työttömäksi? Miten selvitä kun työttömyys vain jatkuu? Miten selvitä kun perheeseen tulee uusia perheenjäseniä? Miten selvitä kun elämäntilanteet muuttuvat? Nämä kaikki asiat vaikuttavat kodin talouteen ja raha-asioihin. Pienilläkin tuloilla pärjää jos asiat osaa suunnitella hyvin ja ajatella mitä todella tarvitsee ja mitä ei.

Selviämissuunnitelma
Keskity suuriin linjoihin ja unohda sentit hetkeksi.
1. Perustarpeet - ruoka, asuminen, verot, eläkkeet
2. Säästöt - pankkitilin saldo plus sijoitukset miinus velat ja lainat
3. Kulutus - kaikki muu mikä rahaa vie
4. Lisätulot - kaikki se mitä voit laillisesti myydä tai voittaa
5. Vaihdantatalous - monet asiat ovat vaihdantakelpoisia

Otetaanpa laskin käteen. Laske yhteen kaikki tulosi kuussa. Tämä tarkoittaa sitä rahamäärää, jolla sinun pitää selvitä koko kuukausi ja josta pitää maksaa kaikki laskut ja ostokset.

Laske mitä sinulla on säästössä. Tämä on hätävararahasto, johon turvaudutaan hädässä.
Vähennä säästöistä velat ja lainat, niin saat selville onko sinulla edes hätävararahastoa. Jos mennään miinukselle, kuten tilanne suurimmalla osalla suomalaisista on, on entistäkin tärkeämpää lukea tämä juttu loppuun.

Kulutus on se asia, josta joutuu joskus luopumaan. Siihen vain ei yksinkertaisesti ole yhtään rahaa. Mantra "talous kasvuun" ei toimi, jos kuluttajilla ei ole rahaa. Osta vain sitä mitä välttämättä tarvitset.

Lisätuloja taas voi ansaita mitä oudoimmilla tavoilla. Ole kekseliäs. Monia asioita voi vaihtaa työpanosta vastaan ja selvitä ilman rahaa.

Saattaa olla että pidätkin jo tilikirjaa menoistasi ja tuloistasi, jos et, on korkea aika aloittaa NYT. Tarvitset vain kynän ja ruutupaperia tai tietokoneen ja taulukkolaskentaohjelman. Tässä linkki, josta voit tulostaa ilmaisia tilikirjan sivuja Tilikirjan sivut
Ennenkuin teet mitään hätäisiä liikkeitä mihinkään suuntaan. Pidä edes kuukausi tilikirjaa, näit saat hieman selville sitä, mihin rahasi katoavat. On aika katsoa totuutta silmiin. Opetella hyväksymään ne asiat, joita et voi muuttaa ja muuttaa ne asiat, joita voit. Lisäksi pitää ymmärtää näiden asioiden välinen ero.
Elämä on epäreilua ja kaikkea ei voi saada. Täytyy opetella luopumaan. Vaikeinta tämä on, jos tulot ovat olleet säännölliset ja ne yhtäkkiä romahtavat nollarajalle. Muista kuitenkin että jos saat edes muutaman kympin kuussa tilillesi olet rikas verratuna suureen osaan maapallon väestöstä.

Perustarpeet
Ruoka
Ilman ruokaa et elä kovin kauan, ellet ole täysin valaistunut ja nautit valoravinnosta. Kun rahaa ei ole, tulee jossain vaiheessa eteen vaihe, missä ei joka päivä ole varaa syödä ostoruokaa. Koska varastaminen kaupoista on rikos, on syytä turvautua jokamiehen oikeuksiin ja lähteä etsimään ruokaa luonnosta. Opettele lähimaastot ja opettele tunnistamaan mitä kasveja ja sieniä siellä kasvaa. Mikä tärkeintä opettele tunnistamaan kaikki syötäväksi kelpaava. Jos olet taitava, selvität vuoden keväällä, kesällä ja syksyllä keräämilläsi luonnon ruoka-aineilla. Harva on niin taitava, mutta jos pystyt korvaamaan edes puolet ruoka-aineista omilla keräämilläsi, säästöä se on sekin.
Jos sinulla on maata tai vaikka parveke, voit yrittää kasvattaa omia vihanneksia. Varaudu myös siihen että se voi epäonnistua ja satoa ei tule. Muista että siemenet tai taimet, multa, lannoitteet ym. maksavat. Laske kannattaako.
Ruokakaupassa asiointia olen jo käsitellyt aiemmin, joten sanon vain sen, että osta vain sitä, mitä välttämättä tarvitset ja vertaile hintoja.
Sanomattakin on selvää että ulkonasyöminen ja baareissa istuskelu saa nyt jäädä vain erikoistilanteisiin.
Jos et ole koskaan laittanut ruokaa, nyt on aika opetella. Aloita jostain helposta.

Asuminen
Asuminen on kallista Suomessa, asuit missä asumismuodossa hyvänsä. On aika miettiä onko sinulla varaa siihen asumismuotoon, jossa asut nyt? Jos pidät tilikirjaa tiedät melko tarkkaa mitä sinulta kuluu asumiseen vuodessa. Paljonko näistä asumiskuluista on lainaa? Mieti onko sinulla varaa maksaa sitä lainaa? Vai olisiko parempi myydä asunto ja muuttaa pienempään ja edullisempaan vuokra-asuntoon?
Asutko vuokralla? Onko sinulla varaa maksaa vuokrasi aina säännöllisesti? Jos vastasit ei, on aika lähteä etsimään edullisempaa vuokra-asuntoa tai alkaa neuvotella sukulaisten tai ystävien kanssa kimppa-asumisesta.
Menikö asunto kokonaan alta? Huonompi homma. Teltta-asuminen luonnossa on aika urheilullista talvella. Jos on leuto talvi niin selviää, pakkastalvet ovat vähän hankalia varsinkin tammi-helmikuussa. Yritä ratkoa raha-asiasi ennen kuin ajaudut tähän vaiheeseen.

Auto
Auto on monelle ihmiselle tärkeä. Elintärkeä se ei ole kenellekään. Autoja on ollut vasta muutaman sadan vuoden ajan olemassa. Mieti tätä. Auto on hyvin kallis investointi ja sen ylläpito tulee myös kalliiksi (polttoaine, korjaukset, huollot, katsastus, vakuutukset, verot jne...). Mieti tarvitaanko perheessä useampaa autoa vai olisiko mahdollista tulla toimeen yhdellä autolla? Mieti pääsisitkö työpaikkallesi edullisemmin esim. jalkaisin, polkypyörällä tai joukkoliikennettä käyttäen. Entä kimppakyyti mahdollisuus?
Koska auto on kallis, monet yritykset ovat luopumassa autoeduistaan, koska autoetu ei koskaan maksa itseään takaisin yritykselle. Kun auto on "työväline" , on asia erikseen. Mieti onko oma auto sinulle välttämätön? Tarvitsetko sitä tehdäksesi työtä? Kuuluuko auto työnkuvaasi? Jos vastasit ei, siirry joukkoliikennevälineisiin.

Elämäntapa
Tämä on yleensä se vaikein asia. Kun rahaa ei ole sinulla ei ole enää varaa siihen elämäntapaan, johon olet tottunut. Tavat ja tottumukset istuvat sitkeässä ja niitä on hankala muuttaa, luopuminen on myös hankalaa. On aika miettiä mikä ei ole välttämätöntä ja mistä tingitään? Muutokset voi tehdä kertarytinällä tai pikkuhiljaa siirtymällä, riippuen omasta luonteestasi. Mieti mitä todella tarvitset? Mikä on tärkeää ja mikä on vain näyttämishalua muille? Älä ajattele mitä muut ajattelet. Ajattele ihan itse. Jos sinulla ei ole johonkin asiaan varaa, et vain enää tee tai harrasta sitä asiaa. Piste.
Usein joistakin pahoista tavoista luopuminen (tupakointi, alkoholinkäyttö, valmisruuat, ravintolaillat, kahvilat, baarit jne.,) sekä maksullisista harrastuksista tai viihteestä luopuminen myös parantaa elämänlaatuasi ja lisää elämäniloasi. On paljon asioita, joita voi harrastaa ihan ilmaiseksi. Ole luova.

Verot
Jos ei kukaan muu omainen sinua muista, niin se velvollisuus on viranomaisilla verojen puolesta. Jos sinulla on omaisuutta maksat siitä veroja, jos sinulla on säästöjä ja tuloja maksat niistä veroja, lähestulkoon kaikesta mikä on ympärilläsi menee vero. Jos sinulla ei ole varaa maksaa, summa kasvaa korkoa, kunnes menee ulosottoon aikanaan, jos otettavaa ei ole. Rikolliseksi ei kannata ryhtyä saadakseen rahaa kasaan, saat vain leiman rikosrekisteriin ja se vaikeuttaa työnsaantia ja raha-asioitasi ennästäänkin. Mikä hyvänsä on tilanteesi, pidä huoli että sinulla on antaa valtiolle se, mitä se karhuaa. Jos Suomen valtio tuntuu tylyltä on aika vaihtaa maisemaa. Saatat onnistua huomattavasti paremmin jossain muualla.

Eläke
Eläke on mielenkiintoinen ilmiö. Silloin kun olit töissä sitä karttui, mutta kun et ole, eläketurvasi heikkenee huomattavasti. Toisaalta kun rahaa ei ole muuhunkaan, mistä sitten eläkkeisiin. Tämä on vaikea asia ymmärtää, mutta avaa vaikka säästötili, jolle yrität säästää muutaman euron kuussa, jotta sinulla jäisi edes eläkepäiviksi vähän rahaa elämiseen. Jos olet nuori ja terve et ymmärrä sitä nyt, mutta kun tulet eläkeikään, sinulla alkaa olla kaikenlaisia sairauksia ja lääkityksiä, jotka ovat todella kalliita suhteessa tuloihisi. Kela korvaa osan, mutta ei kaikkea. Mieti millainen on elämäsi ehtoopuoli? Miten haluat sen viettää?

Säästöt ja lainaaminen
Silloin kun olit töissä, rahaa tuli ja meni. Niin kauan kun pankkitilillä on edes muutama lantti, sinulla menee hyvin. Jos sinulla on tuottavia sijoituksia, sinulla menee vielä paremmin. Jos olet tilanteessa että lainaa on, mutta ei säästöjä eikä tuloja, on aika harkita, mitä myydään? Jos lainan kohde on yhä olemassa, se on pistettävä myyntiin. Tämä on karu totuus. Toinen karu totuus on että et välttämättä saa siitä omiasi takaisin eli ostaja maksaa vain murto-osan kohteen todellisesta arvosta. Tärkeintä kuitenkin on että pääset lainasta kokonaan eroon tai saat sen ainakin suurimmaksi osaksi maksettua ja saat taloutesi nousukuntoon.
Jos taas olet tilanteessa että lainaa on, ei ole tuloja, eikä säästöjä ja lainan kohdettakaan ei ole enää olemassa. On aika miettiä voiko lainalle saada mitenkään pienempää korkoa ja voiko lainan lyhennyksiä kohtuullistaa. Mahdollisuus on siihenkin että otat lyhennysvapaita vuosia. Tämä on pahinta mitä voit tehdä. Korko juoksee lainalle koko ajan ja lainasumma kasvaa entisestään. Sinun on vain yritettävä jostain raapia niitä lainanlyhennyksiä kokoon, vaikka sentti kerrallaan. Viimeinen mahdollisuus on velkasaneeraus, jos sinua onnistaa voit päästä lainasta eroon, hyvällä suunnittelulla.
Jos olet niin onnellisessa asemassa että sinulla ei ole yhtään lainaa, ei säästöjä, eikä tuloja. Sinulla on huikeat mahdollisuudet selviytyä. Nollatilanteesta on hyvät mahdollisuudet ylöspäin. Ajattele positiivisesti.
Oli tilanteesi mikä hyvänsä, vältä hätiköityjä nopeita pikaratkaisuja. Älä koskaan ota uutta lainaa maksaaksesi entistä lainaa. Tarkista aina lainan todellinen vuosikorko ja yritä saada laina mahdollisimman matalalla korolla. Mieti talousnäkymiäsi ja mieti kokonaiskuvaa. Paljon pikavippejä on hyvin kallis rahoitusratkaisu mihin hyvänsä rahaongelmaan. Yleensä yksikin pikavippi 0n liikaa.
Luottokortti on houkutteleva väline. Kun rahaa ei ole, sillä ostaminen tuntuisi siirtävän maksua eteenpäin. Sitä se ei tee, luotosta joutuu aina maksamaan myös korkoa. Luottokortilla ostaminen on kallimpaa, kun tavaran ostaminen säästöillä. Jos olet vähissä varoissa ja ostat jo ruuatkin luottokortilla maksaaksesi ne seuraavan kuun tilistä, ollaan menossa kohti lopun alkua. Joskus luottokortista on hyvä luopua kokonaan, että saa taloutensa kuntoon. Luottokortti on tarkoitettu rikkaille ihmisille. Jos harkitse luottokorttia tarkista mikä on vuosimaksu, todellinen korko ja meneekö luottokortin käyttämisestä muita maksuja.
Entä kun luottokelpoisuus on mennyt? Se tarkoittaa sitä että luottoa ei vaan enää oteta. Piste. Tämä on viimeinen tilaisuus oppia ja pistää suu säkkiä myöten.
Jos olet niin onnellisessa asemassa että sinulla on töitä ja pystyt maksamaan lainaasi, niin yritä maksaa se mahdollisimman pian pois. Näin sinulla on jossain elämäsi vaiheessa mahdollisuus olla ilman lainahuolia. Jos olet töissä ja sinulla ei ole lainaakaan, ole onnellinen. Snotaan että alle 3000 €/kk ansaitsevat ovat pienituloisia. Älä välitä siitä, vaan ole onnellinen, sinulla on varaa siihen mihin monilla muilla ei ole. Voit jopa säästää rahaa suurempiin hankintoihin.
Säästöjä tarvitaan pahanpäivän varalle ja kodin suurempiin hankintoihin. Älä koskaan osta mitään, mihin sinulla ei ole varaa. Luotolla ostaminen tulee aina kalliimmaksi kuin se että ostat säästöilläsi. Jos sinulla ei ole varaa ostaa jotakin haluamaasi - se tarkoittaa sitä, että sinä et vain osta sitä - nyt. Asia laitetaan hautumaan ja siihen säästetään rahaa. Säästämisaikana voi miettiä, onko asia säästämisen arvoinen. Jos mieli muuttuu matkan varrella, säästösumman voi käyttää johonkin muuhun tai jatkaa säästämistä.

Kulutus
Media toitottaa että kulutus on saatava nousuun ja pankkitilillä makaavat rahat liikenteeseen. Älä usko kaikkea mitä näet ja kuulet. Ajattele omilla aivoillasi. Sinun rahasi ovat sinun rahojasi. Ne eivät ole pankin, ne eivät ole median, eivätkä ne ole kaupan. Ole tyytyväinen, jos pankkitilläsi on rahaa. Kulutusjuhlaan osallistuminen on täysin vapaaehtoista. Kukaan ei pakota sinua siihen.
Kuluta vain silloin, kun sinulla on siihen varaa. Pidä tilikirjaa ja katso mitä viivan alle jää tulopuolelle. Se, mitä jää yli on säästöön jäävä osuus tai sen voi käyttää kulutukseen. Jos tulopuoli on miinuksella eli menopuolelle jää viivan alle paljonkin, on syytä ennästään vähentää kulutusta. Kaikkea rahaa ei tarvitse kuluttaa heti.
Jos sinulla on työpaikka ja raha-asiat tasapainossa, voit ihan huoletta ostaa jotain kivaa itsellesi ja ilahduttaa muita. Tarkoitus ei ole kuitenkaan ruveta pihtailemaan, kun rahaa kerran on.
Sanotaan että köyhällä ei ole varaa ostaa halpaa. Tämä pitää paikkansa. Silloin kun ostat jotain, katso että ostat laadukasta ja kestävää. Hinta ei ole aina laadun tae, joten vertaile eri tuotteita ja niiden ominaisuuksia keskenään. Halpa ei ole välttämättä hyvää.
Kun rahatilanne ei ole kovin hyvä ja on pakko ostaa esim. vaatteita, kannattaa kiertää kirpputorit, outlet-myymälät, halpahallit ja alennusmyynnit. Joskus voi tehdä todella hyviä löytöjä pienelläkin rahalla. Tärkeää on tuntea hyvät materiaalit ja hyvä ompelujälki. Jos et ymmärrä materiaaleista tai ompelusta mitään, ota mukaan ystävä, joka ymmärtää. Jos osaat korjata itse vaatteesi olet rikas.

Lisätulot
Kun rahaa ei ole, sitä täytyy jostain yrittää saada kasaan, jotta taloudellinen tilanne saadaan jälleen tasapainoon. Yksi konsti on yrittää myydä hyvänä aikana hankittuja tavaroita. Varaudu siihen että niistä ei makseta täyttä hintaa, ellei kyseessä satu olemaan harvinainen keräilykappale esim. vanhasta kirjasta. Tavaroita voi viedä panttilainaamoon ja sitten kun rahaa taas on, yrittää ostaa takaisin mikäli tavara vielä on myymättä. Tavaroita voi myydä itse kirpputoreilla tai antaa myytäväksi vanhantavaran kauppiaille. Erikoistavaroita kuten esim. piano, voi tarjota soitinliikkeeseen myytäväksi. Varaudu myös siihen että myyntiajasta voi tulla hyvin pitkä. Muista aina että tavaralla on sekä arvo että hinta. Älä sekoita niitä keskenään. Arvotavaraa ei koskaan kannata myydä halvalla, ellei rahatilanne ole huutavan kova. Älä myy liian halvalla! Vältä kuitenkin ylilyöntejä hinta-arvioissa.
On tietyntyyppisiä ihmisiä, jotka yrittävät hyötyä ahdingossa olevista kanssaihmisistään. Opettele tuntemaan oma arvosi, kaikkiin ehdotuksiin ei ole pakko suostua. Ihmisarvo ei ole koskaan myytävänä! Älä alenna itseäsi heidän tasolleen! Rahatilanne ei ole koskaan NIIN paha!
Voit myös yrittää myydä osaamistasi ja tekemiäsi asioita, esineitä tai vaatekappaleita. Tässä voi kuitenkin tulla verottajan ja kateellisten kanssaihmisten kanssa eturistiriitoja. Työsi tulkitaan yrittämiseksi ja pääset maksamaan YEL:iä ja veroja tuloista, joita sinulla ei oikeasti ole, eikä tule koskaan olemaankaan.
Lisätuloja saa myös osallistumalla kilpailuihin, joissa on rahapalkinto. Älykäs ja taitava elättää itsensä kilpailemalla. Varaudu kuitekin siihen että vaikka osa ihmisistä on sinua tyhmempiä, fiksumpiankin saattaa löytyä. Älä osallistu kilpailuihin, joihin osallistumisesta joudut maksamaan, ellet ole todella varma voitostasi. Laske osallistumiskulut ja mikä on todennäköisyytesi voittaa. Lottovoitto osuu harvan kohdalle ja sekin on epätodennäköistä.
Kekseliäänä voit keksiä monia tapoja saada lisätuloja. Tarkista kuitenkin miten verottaja suhtautuu kekseliäisyyteesi, ennenkuin toteutat idean.

Vaihdantatalous
Vaihdantatalouteen siirtyminen suoraan rahamaailman oravanpyörästä voi tuntua hieman muinaiselta ajatukselta. Se on kuitenkin harkitsemisen arvoinen juttu, jos tuttavapiirissäsi on paljon työttömiä tai muuten runsaasti vapaa-aikaa omaavia henkilöitä, joilla ei ole mitään parempaakaan tekemistä. Vaihdatte keskenänne mitä osaatte tehdä. Raha ei vaihda omistajaa, vain palvelut tai tavarat. Miettikää yhdessä minkä arvoisia tietyt palvelukset (esim. ompelutyö, siivous, puutarhanhoito, katonkorjaus, kakun leipominen, sairaanhoito, nevontatyö erikoisosaamista vaativassa asiassa, puhtaaksikirjoitus, lastenhoito, vanhusten vahtiminen, jne.) ovat juuri teille ja mitä olette valmiita tekemään vastineeksi niiden tekemisestä. Jos sopimukseen on vaikea päästä, rahan asemasta voi käyttää vaikka merkkejä. Tämän työn arvo on näin ja näin monta merkkiä. Merkeillä voi taas ostaa muita palveluita muilta merkkipiiriin kuuluvilta. Kun ihmiset auttavat toisiaan, ei tarvita rahaa. Muista että raha ei ole minkään mitta, se on vain vaihdon väline.

Muista ajatella positiivisesti. Elämä voi olla kovaa, mutta se on aina elämisen arvoista. Mieti missä arvosi ovat ja kunnioita elämää ja muita. Se maksaa aina itsensä takaisin, muodossa tai toisessa.

Katso myös
Järkevä ostaminen
Jokamiehen oikeudet
Käyttötilien eli käyttelytilien vertailu
Työn hakeminen

"Mihin sinulla on varaa?" -laskureita (mm. kotitalousbudjetti, lainalaskuri, pikavippien korot, sijoitukset, myyntivoiton vero) taloussanomien sivulla: Mihin sinulla on varaa?

Tilastokeskuksen tietoa pienituloisten määrästä Suomessa: Pienituloiset Suomessa

Kuka on köyhä ja miten se määritellään: Köyhyys maailmassa

Työttömien määrä prosentteina Suomessa ja muualla, määrästä puuttuvat kotiäidit, joiden osuus Suomessa on noin 20-30% työikäisestä väestöstä: Työttömien määrä




Työttömäksi jäävälle ja jääneelle: Peruspäiväraha ja hakeminen

Millaisia kustannuksia lapsista aiheutuu: Miten kalliiksi tulee lasten kasvattaminen ja ylläpito