13.12.10

Käyttötili vai käyttelytili - vertailua

Oletko miettinyt miten paljon rahaa lahjoitat pankeille joka vuosi? Pankki on asia, jota harvoin kilpailutetaan, saati sitten vaihdetaan. Kannattaisiko niin tehdä?

Sinun rahasi ovat sinun rahojasi, tai ainakin niin pitäisi olla. Onko asia näin omalla kohdallasi? Vai napsiiko pankkisi euron sieltä toisen täältä, niin että maksat pankille jopa yli 100€/v siitä että pankki saa käytellä rahojasi? Entä miten tasa-arvoisessa asemassa eri tuloluokissa olevat ihmiset todella ovat?

Mihin käyttötiliä tarvitaan?
Periaatteessa ei mihinkään, jos ei ole tulojakaan. Jos tuloja on, käyttötilin tarkoitus on tallettaa käyttövarat, joita tilin omistaja tai hänen valtuuttamansa henkilö voi käyttää, tilillä olevan rahamäärän (+ luoton) sallimissa rajoissa. Käyttötilin mahdollinen korko lasketaan kuukauden alimmalle saldolle tai päiväsaldolle. Käyttötili voi olla myös koroton.
Käyttötili ei ole tarkoitettu isojen rahasummien säilytystä varten, sitä varten on olemassa erilaisia säästötilejä, joita en nyt käsittele tässä. Käyttötilien korot eivät yleensä päätä huimaa. Eivätpä ne säästötilien korotkaan kummoisia ole.
Käyttötiliin voi liittää Credit-, Debit- tai Electron-kortin tai olla liittämättä. Suoraveloitus ja E-laskut sekä internet-tiliote ovat yleensä maksuttomia, muista palveluista joutuu maksamaan.

Vertailin tässä käyttötiliä eli käyttelytiliä ja lopussa on taulukko, josta voit tehdä laskelmat omalle kohdallesi. Osalla pankeista on erilaisia etujärjestelmiä, joten tarkemmat laskelmat kannattaa tehdä pankkien omilla sivuilla. Tämä taulukko on vain suuntaa-antava.

Vertailun kohteet:
0 € -tuloiset eli rahattomat
-työtön, jonka puolison tulot niin ”suuret” (alk. 2 500 €) että mitään sosiaalisia etuuksia ei saa
-freelancerit (ajoittain)
-opiskelijat (ajoittain)
-taiteilijat (ajoittain)
-kausityöläiset (ajoittain)

Tulot 500 €/kk
Tulot 1000 €/kk
Tulot 2500 €/kk
Tulot 5000 €/kk
Tulot 7500 €/kk
Tulot yli 10 000 €/kk

Vertailtavat pankit:
Aktia
Handelsbanken
Nordea
Sampo-Pankki
S-Pankki
Tapiola
Ålandsbanken

Säästöpankit ja Osuuspankit jäivät nyt tästä vertailusta pois, koska monet Säästö- ja Osuuspankit toimivat itsenäisinä ja vertailusta tulisi turhan laaja – tämän ei pitäisi estää sinua vertailemasta oman paikkakuntasi pankkeja omalla kohdallasi. Joskus Säästö- ja Osuuspankit osoittautuvat parhaaksi valinnaksi.

0-tuloiset, tulot 500 €/kk, tulot 1000 €/kk
Luultavasti paras ratkaisu olisi olla ilman pankkitilejä, ja hoitaa laskujen maksaminen suoraan laskuttavan yrityksen toimipaikkaan käteiskassaan käteisellä. Veronpalautuksenkin saa haettua suoraan pankista, jos sellaista joskus tulee. Ei mitään kortteja, tavaroiden maksaminen käteisellä, jos sitä sattuu olemaan. Tilipussi suoraan käteen, jos tiliä joskus tulee.
Jos käyttötilin haluaa hankkia, halvimmat vaihtoehdot ovat: Handelsbanken, jos ei ota käyttöönsä mitään kortteja ja makselee vain kotimaan maksuja. Handelsbankenista ei saa korkoa tällä hetkellä. Toinen vaihtoehto on S-Pankki osuusmaksun (100€ -kertaluonteinen maksu, jonka saa takaisin jos haluaa irrottautua) maksamisen jälkeen. Sopii jos haluaa ottaa käyttöön kortteja ja makselee kotimaan maksuja. Osuusmaksun voi maksaa myös vähitellen 20€ -erissä tekemällä ostoksia S- ryhmän myymälöissä. Toisaalta kun rahaa ei ole ostokset rajoittuvat satunnaisiin ruokaostoksiin, toisaalta niistäkin saa 0,5% bonusta kun osuusmaksu on maksettu. S-pankista saa myös hieman korkoa (0,1%) päiväsaldolle.
Jos olet alle 27-vuotias ja matkustelet paljon, Sampo-Pankki voi olla myös hyvä valinta. Yli 27-vuotiaille alle 500 €/kk saaville se ei sovi. Korkoa tulee 0,1% kuukauden alimmalle saldolle.
Valitettavasti pankit eivät ole kiinnostuneita tästä tuloluokasta.
Jos pankkivalintasi on väärä, maksat jopa 1-100% tuloistasi pankille kuukausi- ja palvelumaksuina. Lisäksi pankki rokottaa tiliäsi tilinylityksistä.

Tulot 2500 €/kk, tulot 5000 €/kk
Vaihtoehtoja tulee hieman lisää kun tuloja tulee lisää. Jos sinulla on asuntolainaa, tuloja ja tuottoja muutenkin Sampo-Pankki ja Nordea voivat olla lisävaihtoehdot edellisten lisäksi. Saat hieman hyvitystä kuukausimaksuissa, jos pääset tietyn rajan yli rahankäytössäsi. Tee valintasi kuitenkin itse ja laske miten yhtälö toimisi juuri sinun kohdallasi. Nämä vaihtoehdot eivät välttämättä toimi kaikissa talouksissa. Jos sinulla on paljon yksittäisiä laskuja maksettavana, joita ei voi suoraveloittaa tai maksaa E-laskuina unohda Nordea. Parhaan koron tässä tuloryhmässä saat S-pankilta. Mikäli tilisi ei käväise lähellä nollaa Aktia-pankki antaa parhaan koron alimmalle kuukausisaldolle, mutta jos et ole alle 27-vuotias luottokortit Aktia-pankissa tulevat kalliiksi ja pääset makselemaan vuosimaksuja. Tässä tuloluokassa vertailun tekeminen alkaa kannattaa, myös pankin vaihto voi kannattaa.
Jos pankkivalintasi on väärä, tuloistasi voi kulua jopa 6% pankin kuukausi- ja palvelumaksuihin, toki kalliimpia pankkeja käyttämällä summa voi tuplaantuakin, riippuen siitä mihin ja miten pankkiliäsi käytät.
Pankit eivät ole kiinnostuneita tästäkään tuloluokasta, mutta sietävät asiakkaina, koska keskiluokalta voi lypsää hyvin rahaa ja he eivät pistä hanttiin.

Tulot 7500 €/kk
Pankit alkavat jo hieman kiinnostua sinusta. Periaatteessa voit valita minkä pankin tahansa, rahasi eivät lopu kesken, ellet tee jotain ihan hulluja virheitä kuten ota muistutuksia kännykkään tai sähköpostiin, joista pankki veloittaa kymmeniä senttejä per muistutus tai ole muuten holtiton tilisi käytössä. Joistakin pankeista alkaa tulla sinulle jo hieman etujakin. Nordeassa pääset Kanta-asiakkuusetujen piiriin ja Sampo-pankillakin on sinulle jo jotain tarjottavaa. Myös tässä tuloluokassa vertailu kannattaa.

Tulot yli 10 000 €/kk
Nyt pankit suorastaan kilpailevat rahoistasi. Nordea tarjoaa sinulle Avain- (jos sinulla on 30 000 €- arvosta talletuksia, sijoituksia ja lainaa + 3 muuta palvelua) ja Kanta (jos sinulla on 6 000€ -arvosta, talletuksia, sijoituksia tai lainaa) -asiakkuusetuja riippuen siitä miten ahkerasi rahojasi käyttelet. Sampo-pankilla vastaavat rajat ovat 10 000 € ja 50 000 €. Tapiola-pankki odottaa että säästö- tai määräaikaistililläsi on vähintään 1000 € kuukausituotto ennen kuin kiinnostuu sinusta. Tämä tarkoittaa sitä että makuutat hirveää summaa rahaa tilillä, joka ei tuota juurikaan mitään. Tosin jos keskität pankki-, laina-, vakuutus- ym. asiat niin pääset maksuttomien palveluiden piiriin. Tästä hyötyy Tapiola, et sinä. Tapiola pankista saat parhaan koron päiväsaldolle tässä tuloluokassa, siis jos makuutat niitä rahoja siellä tilillä pankin käytettävänä omiin sijoituksiinsa.

Oheinen taulukko ja maksut on koottu pankkien omilta sivuilta. Taulukossa voi olla virheitä, koska pankkien sivuillakin on ristiriitaista tietoa ja kaikkia tietoja ei ollut edes saatavilla. Kokonaiskuvan Suomen pankkimaailmasta, eli suo siellä vetelä täällä, siitä kyllä saa. Jos taulukkoa osaa lukea oikein, siitä saa myös idean millainen pankki Suomessa menestyisi. ;)

Klikkaamalla taulukkoa saat sen suuremmaksi. Avausmaksu on verkkopankin avausmaksu, tilin avaaminen on yleensä ilmaista.




Jos alkoi tuntua siltä, että asialle "tarttis tehrä jotain". Käy laittamassa nimesi adressiin Kohtuuhintaiset pankkipalvelut

Jos olet yrittäjä, käy katsomassa Suomen Yrittäjien sivulta: Pankkien palvelumaksut yrittäjille 2010

Katso myös:
Kodin raha-asiat kuntoon

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti